移动互联网的迅猛发展催生了更多创新和颠覆的模式，以互联网金融为例，余额宝和P2P理财的突起让大家看到了互联网金融巨大的发展潜力，在这类背景下，更多的企业想从中做文章，在互联网金融迅猛发展的背景下分得1杯羹。
这本来是好事儿1件，但具体到不同的模式，其情况有所不同。虽然余额宝和P2P完全打开了互联网金融的发展空间，但这1领域仍存在1些问题，比如，P2P理财所存在的倒闭、跑路等等，让全部行业开始重新关注互联网金融的发展问题。
实际上，除P2P理财以外，互联网金融的其他细分模式也不能说是无懈可击，除余额宝这类模式很靠谱以外，其他模式在可行性上其实不完全经得起斟酌。举个简单的例子，现在网上广泛讨论的小额现金贷就是其中之1，那末这类模式到底有甚么问题呢？发展前景又如何呢？
以手机贷为例，这家公司的主营业务正是小额现金贷，据介绍，手机贷主要针对的是收入较低的月光族，这些人可能会被银行拒之门外，因此，他们可以提供小额贷款服务，解决这些人的消费需求。而且，手机贷还采取了P2P模式，为何是P2P呢？前端是有资金需求的用户，而后端则是为平台贡献资金的投资者，其中主要包括两类，1类是VIP投资人，就是1些资金充裕的朋友提供资金；另外一类是最主要的，就是和很多理财类P2P平台合作，通过理财产品的情势聚合投资人。
看上去这类模式很美，但笔者却要提出1些质疑，这些质疑关系得手机贷未来能否做大做强，是死是活。
手机贷如何保证安全性？
首先，手机贷如何保证安全性？笔者下载了这款APP来试用，软件倒不复杂，但越不复杂却越让我担心？既然触及到资金问题，平台如何保证基本的安全，我们知道，现在网上木马、病毒是很多的，而用户要正常借款，必须输入相干的身份证信息，工作信息等重要信息，其中存在的信息安全隐患不能不防。由于目前使用这款APP的人还不多，因此网上也并没有出现相干的不安全报导，但这些潜伏的风险恐怕也值得大家警惕。
除基本的信息安全以外，大家更关心的恐怕应当是资金安全。刚才提到，平台必须要有人去投资，你才能借到款，这样说来，这和P2P网贷倒有1些类似的地方。不过P2P网贷主要是将钱借给大户、企业、机构等等，而手机贷主要是针对个人消费者，而且额度不大。
尽人皆知，P2P网贷出现了很多卷款跑路的情况，其缘由不过包括两个层面，第1是平台投资的项目出了问题，致使没法按时收款，终究平台资金链断裂，迫不得已跑路；第2是平台从1开始就在设局，吸引广大投资者来投钱，前期用他们的资金发放投资收益，但吸纳的资金到1定的量以后立马跑路，这就是典型的庞氏骗局。
那末，小额现金贷会不会也存在类似的情况呢？笔者不敢说，但要让我把钱投得手机贷这类名不见经传的公司，我还真不放心，即使它不会跑路，我也担心借款人不诚信，致使我没法按时收款，由于在资金真正出现问题时，你期望平台去帮你催款、弥补你的损失，我只想说你比阿娇还天真。
对这类风险，手机贷是怎样解释的呢？很惋惜，在手机贷的很多宣扬软文和新闻报导上，我并没有看到相干的风险提示，也没有具体的说明。不过在1篇文章中，我看到了以下内容：
“但基于目前国家对P2P的监管，投资人和借款人必须是1对1的关系，手机贷开创人俞亮称，他们都会签订3方协议，依照监管要求，完成1对1的工作。”
实际上，这里面已侧面隐含了风险提示，惋惜的是，手机贷没有直接向投资者和用户说明1对1以后，万1遇到资金没法回收的情况，如何解决。
所以在笔者看来，手机贷所建立的模式，依然存在很大的不肯定性，其中的风险不可估计，如果投资者要真想往里面投钱，最好3思而后行。
手机贷商业模式靠谱吗？
接下来来讨论第2个问题，手机贷商业模式靠谱吗？据21世纪经济报导记者了解，目前手机贷的主要收入是借款人申请贷款时交纳的手续费，1笔在30元左右，而借款人每天万分之5的利息收入则全部归投资人所有。
我相信了解过信誉卡的人都知道，信誉卡刷卡是免手续费的，而且1般头年刷够6次，还会免第2年年费，有的银行还和洗车场合作，推出刷卡送洗车的服务。同时，信誉卡还存在1定的免息期，也正是这个免息期的存在，才让信誉卡变成了挣钱工具。可以看出，信誉卡的使用本钱是很低的。
对照1下手机贷，既要给手续费，又要给利息，和信誉卡相比有甚么优势？对此，手机贷的说法是，信誉卡门坎较高，我们门坎低，借款相对容易。不过，现在信誉卡的门坎实际上也不高，1般月入两3千的人也随意办理信誉卡，可见手机贷的说法是站不住脚的。话又说回来，如果连信誉卡都没法办理的人，你会相信他的信誉？你会把钱借给他用？你相信平台会帮你控制风险？
所以，手机贷的市场拓展是个大问题。手机贷开创人俞亮流露，去年在没有大力推行的情况下，手机贷APP的下载量已突破100万，发放信誉贷款40多万笔。这个数据有无水份，大家去想。不过我对身旁的10来位朋友做了1个小小的调查，身旁几近没有人愿意选择手机贷的，由于借款本钱太高，而额度又太小，纯属鸡肋。再说，即使手机贷能保持住这类态势，微薄的手续费恐怕也不够正常开支吧。
小额贷款势必是巨头的天下
最后1点，笔者认为，小额贷款势必是BAT这类巨头的天下。首先，资金不是问题，由于自己企业就有钱，不需要再向第3方借钱；第2，用户不是问题，BAT本身就有很多用户，无需花费多大本钱便可进行市场拓展；第3，对用户信誉可以进行更综合的判断， BAT用户数据丰富，对用户的信誉可以进行科学、公道的判断，不管是在资源上，还是在技术上，都比手机贷这类小公司强很多；第4，BAT有更广泛的生活服务，比如网购、团购等等，可以为用户提供更多的消费场景，构成从借钱到消费的完全闭环。
反过来看手机贷，除提供基本的借款服务以外，你还能用到甚么服务？如果你把借的款拿到其他平台上去消费？那末这个本钱可能又上去了，由于1个环节分成多个部份，每一个部份都想从中赚钱，本钱怎样会不提高呢？
对BAT等巨头而言，现在他们也开始重视小额贷款这1细分市场，可以肯定的是，手机贷这类平台在没有任何优势的情况下，未来遭受的竞争将会愈来愈剧烈。通过上面对照分析下来，你觉得手机贷这类平台还有多大的发展潜力呢？固然，或许他们其实不担心，由于刚刚才完成了1笔融资，对创业者而言，融资烧钱很正常。不过，如果只烧钱而没成绩的话，投资者还会继续追加投资么？账面上那点钱又能烧多久呢？（文/王易见 QQ：543415188）